“我又没有用钱，凭什么让我还？谁用的谁还。”
“合同虽然是我签的，但钱实际可不是我用的，我只是帮别人借钱而已。”
“我就拿着身份证到银行签了下字，其他的什么都不知道，原告应该要求实际借款人还钱。”
近日，潜江法院审结了一起金融借款合同纠纷案件。法庭上，被告郑某一遍又一遍地重复着上述几句话。
原告潜江某银行诉称，郑某于2019年向其借款20万元，现该笔借款早已到期，银行多次催促郑某还款付息，然而郑某仅偿还部分借款利息，因此原告潜江某银行特向法院提起诉讼，要求郑某履行还款义务。可郑某却在庭审中辩称，其是以本人名义替他人借款，为名义借款人，借款的实际使用者另有其人，应由实际借款人承担还款责任。那么实际中，名义借款人与实际借款人，应当由谁承担还款责任？
法官说法
本案中，案涉金融借款合同系郑某与潜江某银行签订，替他人借款仅表示郑某借款的真实用途为转借他人，并不影响郑某向潜江某银行的借款行为系其真实意思表示的认定，且借款合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，因此双方签订的借款合同合法、有效，应受法律保护，并对借贷双方具有法律约束力。
合同签订后，潜江某银行亦将借款发放至郑某为案涉借款所办理的银行账户之中。根据合同相对性原则，本案所涉借款的还款责任应由郑某承担，同时根据最高院关于民间借贷的司法解释，套取金融机构贷款转贷的，应认定民间借贷合同无效，因此郑某如若向实际借款人主张权利时，会存在被认定他们之间民间借贷合同无效的风险，但是在本案中，潜江某银行向郑某主张还款的权利不会因此受到影响，名义借款人郑某应当按照合同约定承担还款责任。
法官提醒
《中华人民共和国民法典》第七条规定，民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。生活中，借名贷款的情况时有发生，然而这种行为违背了诚实信用原则，名义借款人也需对借款行为自担风险。若实际借款人不能还款，名义借款人则需要自行承担向银行还款的责任，如逾期还款，还要承担违约责任。
除此以外，潜江某银行与郑某签订的借款合同还约定，借款人未按合同约定用途使用借款或者挤占挪用借款的，在合同约定利率基础上加收100%的罚息。郑某在借款时承诺的用途为养虾，而实际却转借他人，未按借款用途使用借款，潜江某银行若主张加收100%的罚息，郑某则将为自己的背信行为承担责任。